Koja osiguranja trebate (odgovornost, domaćinstvo) a koja ne
Privatna odgovornost je neophodna, a osiguranje prtljaga, stakla ili mobitela obično nije. Šta preporučuje Verbraucherzentrala i kako izaći iz nepotrebnih ugovora.
Sadržaj vodiča
Uputstvo korak po korak
Pratite korake redom.
Koja je vaša situacija?
Izaberite, pa vidite samo korake koji važe za vas.
- Obavezno
- zdravstveno; za auto Kfz-Haftpflicht
- Neophodno
- privatna odgovornost, pokriće najmanje 5 miliona €
- Nepotrebno
- prtljag, staklo, sahrana, mobitel
- Savjet
- Verbraucherzentrale (plaćeno, neutralno)
Šta vam treba
-
Prvo: privatna odgovornost
Uporedite nekoliko ponuda (npr. preko testova Stiftung Warentest ili Verbraucherzentrale). Pazite na pokriće od najmanje 5 miliona eura, i da su uključeni supružnik i djeca ako ih imate. Ugovor može početi odmah.
-
Za put kući: putno zdravstveno osiguranje
Godišnja putna polisa je jeftina i pokriva i prevoz bolesnog nazad u Njemačku. Provjerite da li vam ga već daje kreditna kartica ili automobilski klub.
-
Odlučite o Hausratu i osiguranju za nesposobnost za rad
Hausrat ako imate vrijedne stvari koje ne biste mogli sami zamijeniti. Osiguranje za nesposobnost za rad je važno, ali je složeno i skuplje; uzmite ga nakon neutralnog savjeta, ne od prodavca na prvom sastanku.
-
Napravite spisak postojećih ugovora
Za svaki ugovor zapišite: šta pokriva, koliko košta godišnje, kada se može otkazati. Označite duple i nepotrebne ugovore (prtljag, staklo, sahrana, mobitel).
-
Otkažite nepotrebno pismeno, na vrijeme
Otkaz pošaljite pismeno (pismo, e-mail ili online formular osiguravača) prije roka iz ugovora. Tražite potvrdu otkaza. Ne otkazujte privatnu odgovornost dok nova ne počne.
Recite na šalteru„Hiermit kündige ich meinen Vertrag Nummer … fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Bitte bestätigen Sie die Kündigung schriftlich.“
Ovim otkazujem ugovor broj … u roku, na prvi mogući datum. Molim pismenu potvrdu otkaza.
-
Kod složenih ugovora: neutralni savjet
Za ugovore sa štednjom, penzijom ili životnim osiguranjem tražite neutralni savjet prije otkaza ili potpisivanja. Verbraucherzentrala ne prodaje osiguranja.
Verbraucherzentrale vaše pokrajine: savjetovališta u većim gradovima, termin online ili telefonom.
Detaljno objašnjenje
U Njemačkoj je lako imati previše osiguranja, a nemati ono najvažnije. Prema Verbraucherzentrali, prosječna osoba godišnje daje više od 2.000 eura za osiguranja. Mnogi naši ljudi potpišu ugovore kod „zemljaka“ koji prodaje osiguranja, a ne znaju šta su potpisali. Ovaj vodič pokazuje šta je obavezno, šta je pametno, a šta je obično bačen novac.
Obavezno po zakonu
- Zdravstveno osiguranje: svi u Njemačkoj moraju biti zdravstveno osigurani. Zaposlene osigurava poslodavac preko zakonske kase. Vidi Zdravstveno osiguranje.
- Osiguranje od odgovornosti za auto (Kfz-Haftpflicht): obavezno za svako registrovano vozilo. Verbraucherzentrala savjetuje neograničeno pokriće ako je moguće. Vidi Osiguranje auta.
Neophodno za svakoga: privatna odgovornost
Privatno osiguranje od odgovornosti (Privathaftpflichtversicherung) plaća štetu koju nehotice napravite drugima. Primjeri: dijete ogrebe tuđi auto biciklom, poplavite komšijin stan, slomite skupi telefon kolege, neko se povrijedi zbog vas. U Njemačkoj za takvu štetu odgovarate cijelom imovinom i budućom platom, a kod povreda iznosi mogu biti ogromni. Verbraucherzentrala ga smatra neophodnim za svakoga.
- Pokriće (Deckungssumme): Verbraucherzentrala Hamburg savjetuje najmanje 5 miliona eura za materijalnu štetu i povrede.
- Porodični ugovor pokriva supružnika i djecu.
- Ugovor je obično jeftin; uporedite više ponuda.
Korisno, zavisno od situacije
| Osiguranje | Za koga ima smisla |
|---|---|
| Hausratversicherung (stvari u stanu) | ako ne biste mogli sami kupiti namještaj i stvari nakon požara, poplave ili provale |
| Berufsunfähigkeitsversicherung (nesposobnost za rad u zanimanju) | za sve koji žive od plate, posebno porodice i samohrane roditelje; zaključite je dok ste mladi i zdravi |
| Risikolebensversicherung (životno osiguranje za slučaj smrti) | za porodice i one s kreditom za stan, da porodica ostane zbrinuta |
| Wohngebäudeversicherung + elementarne štete | za vlasnike kuće u Njemačkoj, neophodno |
| Auslandsreisekrankenversicherung (putno zdravstveno) | važno za svako putovanje, i kući u BiH, Srbiju ili Crnu Goru: zakonsko osiguranje tamo pokriva samo dio, a prevoz bolesnog nazad u Njemačku ne pokriva. Jeftina putna polisa košta manje od 10 eura godišnje. |
Obično nepotrebno
- Osiguranje prtljaga (Reisegepäckversicherung), osiguranje stakla (Glasversicherung), osiguranje za sahranu (Sterbegeldversicherung), privatno osiguranje za slučaj nezaposlenosti.
- Osiguranje mobitela, laptopa, bicikla: samo za vrlo skupe stvari.
- Pravna zaštita (Rechtsschutzversicherung): nije obavezna. Kod radnih sporova pomaže i sindikat; razvod i kupovina nekretnine obično nisu pokriveni.
- Dodatno zubno osiguranje: može pomoći, ali nije hitno. Ugovor zaključen neposredno prije planiranog liječenja obično ga ne plaća.
Pravila su ista u cijeloj Njemačkoj; ugovori o osiguranju ne zavise od pokrajine.
Česte greške
- Ugovori od „zemljaka“ ili „finansijskog savjetnika“ bez razumijevanja. Posrednici zarađuju visoke provizije upravo na nepotrebnim ugovorima (npr. kombinacije štednje i osiguranja). Ne potpisujte ništa na prvom sastanku.
- Nema privatne odgovornosti. Najjeftinije i najvažnije osiguranje, a često nedostaje.
- Dupla osiguranja. Npr. putno osiguranje i preko kreditne kartice i posebno, ili dvije polise za odgovornost nakon vjenčanja.
- Dugi ugovori. Birajte ugovore koje možete otkazati svake godine.
- Put kući bez putnog zdravstvenog osiguranja. Prevoz bolesnog iz domovine u Njemačku može koštati hiljade eura.
Česta pitanja
Agent mi je prodao „penzionu štednju s osiguranjem“. Mogu li izaći?
Ako je ugovor nov, provjerite rok za odustanak (Widerruf) u ugovoru. Kod starijih ugovora prije otkaza tražite savjet, jer izlazak može koštati. Verbraucherzentrala nudi plaćeno, ali neutralno savjetovanje (npr. u Hamburgu 35 eura za kratki razgovor).
Treba li mi Hausrat ako iznajmljujem namješten stan?
Često ne, ako imate malo vlastitih stvari. Stvari stanodavca nisu vaše; zgradu osigurava vlasnik.
Važi li moja njemačka odgovornost i u BiH?
Većina ugovora za privatnu odgovornost važi u cijelom svijetu, ali provjerite uslove (Geltungsbereich).
Važne riječi na njemačkom
| Njemački | Značenje |
|---|---|
| Privathaftpflichtversicherung | osiguranje od privatne odgovornosti |
| Hausratversicherung | osiguranje stvari u domaćinstvu |
| Deckungssumme | iznos pokrića |
| Beitrag / Prämie | premija |
| Selbstbeteiligung | učešće u šteti (franšiza) |
| Kündigung / Widerruf | otkaz / odustanak od ugovora |
| Schadensmeldung | prijava štete |
| Versicherungsvermittler | posrednik u osiguranju |